新農(nóng)村建設是一項復雜的系統(tǒng)性工程，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設對金融服務的需求日趨多樣化。但目前由于農(nóng)村金融體系不健全，縣域金融支農(nóng)資金明顯下降，導致了新農(nóng)村建設面臨著融資困難，成本高等瓶頸問題，嚴重阻礙了新農(nóng)村建設的步伐，應引起有關部門關注。據(jù)對河南省某縣調(diào)查：截至2012年底，農(nóng)業(yè)貸款余額為6.8億元，新增農(nóng)業(yè)貸款只有1149萬元，同比下降32.5%。

　　一是新農(nóng)村建設需求多樣化與金融機構支持單一性之間的矛盾。目前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：國有商業(yè)銀行大多“不為”，逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)。如某縣農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構由幾年前的22個減至現(xiàn)在的6個，其中縣城2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個，現(xiàn)存的農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構主要功能已基本變?yōu)槲沾婵睢⑥k理結算，對農(nóng)村的貸款支持功能已完全喪失。目前農(nóng)發(fā)行僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸服務，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構和促進農(nóng)民增收作用乏力。截至2012年底，發(fā)放的全部為糧食收購貸款，沒有發(fā)放農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款。郵政儲蓄銀行、包商銀行、村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”則起步，由于資金實力不夠還沒有形成整體規(guī)模。目前農(nóng)村金融機構基本形成了農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，而農(nóng)村信用社經(jīng)營實力有限歷史包袱太重，對廣大農(nóng)村資金需求不能完全滿足，服務“三農(nóng)”力不從心。

　　二是需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。新農(nóng)村建設對資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢。目前國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少，到2012年底，各國有商業(yè)銀行在該縣農(nóng)業(yè)貸款余額只有農(nóng)行發(fā)放了1149萬元。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往是力不從心。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄銀行，雖然開始發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，但其貸款的總量極小，且放款條件高。

　　三是涉農(nóng)貸款資金價格由于缺少競爭定價偏高。幾年來，農(nóng)民貸款主要依靠農(nóng)村信用社提供，少部分由郵政儲蓄銀行縣級機構發(fā)放少量的存單質(zhì)押。農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率政策時，通常采用上浮的做法，一年期農(nóng)業(yè)貸款利率**高年利率達12.24%，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)又大多效益較低，許多農(nóng)戶面對高額貸款利息不愿貸款，抑制了廣大農(nóng)戶的有效貸款需求。

　　四是信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相匹配。目前，農(nóng)村信用社主要發(fā)生小額貸款，但其限額偏低，一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求極顯不足；期限不合理，林果種植等一個周期需2至3年，而目前小額貸款的期限一般為1年，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應，可能造成農(nóng)戶無法按期償還貸款。同時，農(nóng)戶大額貸款擔保難，當前農(nóng)村貸款擔保機構幾乎空白，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的多層次需求。

　　五是農(nóng)村金融機構對抵押品的選擇過于單一，農(nóng)民貸款困難。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資難的一個重要原因在于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有效的抵押資產(chǎn)較少、較為單一，貸款擔保難以落實。當前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)一般只限土地、房產(chǎn)和地方設備，且農(nóng)村擔保機構數(shù)量稀少，給農(nóng)民融資帶來了較大的困難，嚴重阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

　　為此建議：一是積極籌措農(nóng)村經(jīng)濟建設資金，為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供強有力的資金支持。國家應盡快以法律形式規(guī)定：各縣域金融機構吸收的存款以一定比例投放當?shù)兀瑢τ谵r(nóng)業(yè)銀行(601288，股吧)、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行的投放比例規(guī)定**低下限，保證農(nóng)村經(jīng)濟建設的資金投放；二是農(nóng)村信用社要合理確定貸款利率的上浮幅度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，滿足“三農(nóng)”向高層次、多領域發(fā)展；有效發(fā)揮基層人民銀行再貸款的政策導向作用，進一步拓寬支農(nóng)再貸款的使用范圍和用途；三是進一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境，構建金融生態(tài)協(xié)調(diào)機制。地方政府將金融生態(tài)建設工作納入目標考核范圍，并積極組織協(xié)調(diào)，各職能部門根據(jù)各自職責密切協(xié)作，形成合力；四是加強誠信宣傳，培育良好的農(nóng)村信用體系。通過開展的農(nóng)村信用體系建設試點，重塑農(nóng)村信用，把農(nóng)村信用體系建設中的“守信卡”打造成為真正的信用憑證，促進金融生態(tài)環(huán)境和新農(nóng)村建設的良性互動發(fā)展。【信息來源：金融時報】

發(fā)表于 @ 2013年04月18日 11:11:00 |點擊數(shù)（）

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